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La función más importante del dinero es que puede ser utilizado como medio de cambio. Sin embargo, en las sociedades modernas, el dinero también sirve como depósito de valor y como unidad de cuenta común, pues la economía mide el valor de las cosas en dinero. Pero, ¿es todo el dinero igual? La respuesta es no: hay que diferenciar entre dinero legal y dinero bancario.
El dinero legal, constituido por los billetes y monedas emitidos por una institución competente, es el que circula por una economía. En la actualidad, España es uno de los países de la Unión Europea (UE) integrado en la denominada zona euro, es decir, que han adoptado el euro como moneda, por lo que el organismo encargado de emitir y controlar la cantidad de dinero circulante es el Banco Central Europeo (BCE), presidido por Mario Draghi.
Mientras tanto, el dinero bancario es el que figura anotado en distintos tipos de soporte pero que de alguna forma sólo existe virtualmente porque “está en el banco”. Evidentemente, cuando depositamos dinero legal en un banco, este desaparece físicamente y nace como dinero bancario, es decir, deja de ser efectivo.
Existen muchos tipos de dinero bancario. Los bancos, como empresas privadas que son, intentan captar el ahorro de las familias para canalizarlo hacia otros fines, y en este sentido ofrecen distintos productos o activos financieros que buscan adaptarse a las necesidades o características de sus clientes. Los más importantes son los siguientes:
Depósitos a la vista o de ahorro. Si bien hace años estos dos tipos de depósitos presentaban diferencias en lo que se refiere a la disponibilidad y tipo de interés, hoy en día cuesta diferenciar entre una cuenta corriente y una libreta. En general, ambos depósitos permiten a sus titulares disponer inmediatamente de dinero, ya sea en efectivo o mediante la utilización de cheques o tarjetas.Depósitos a plazo fijo. Son aquellos cuyo titular, a cambio de una remuneración, se compromete a mantenerlos durante un plazo determinado de forma que no puede disponer de ellos sin incurrir en una penalización. Dentro del ámbito bancario, este tipo de depósitos son los más populares para los clientes de entidades bancarias.A nivel macroeconómico, para un mejor estudio de la oferta monetaria, es decir, de la cantidad de dinero que circula por una economía, se establecen unos agregados monetarios en función de su liquidez. Sus definiciones, que dependen de los tipos de dinero que comprenden, son las siguientes:
M1 = Efectivo en manos del público + Depósitos a la vista
M2 = M1 + Depósitos de ahorro
M3 = M2 + Depósitos a plazo
ALP (Activos Líquidos en manos del Público) = M3 + OAL (Otros Activos Líquidos)
Por último, habría que mencionar un tipo de dinero especial que ha surgido en los últimos años. Nos referimos a las cryptomonedas, entre las cuales el bitcoin es la más conocida. Se trata de un tipo de dinero basado en algoritmos matemáticos y que no está respaldado por un banco central.