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Respuesta:
Los créditos te permiten el acceso a una cantidad de dinero mayor a la que tienes en ahorros, acceso rápido a dinero cuando lo necesitas para emergencias o para aprovechar oportunidades de negocio. Pero como este dinero es en calidad de préstamo, adquieres la responsabilidad de pagarlo a tiempo incluyendo los intereses.
Sin embargo, no todos tenemos la misma capacidad de endeudamiento, por lo que conocerla es fundamental a la hora de pensar en adquirir una deuda y no poner en riesgo la capacidad de cumplimiento con tus pagos, puesto que su incumplimiento nos acarrearía futuros problemas crediticios.
El arte de pedir prestado
Usamos un crédito cuando pedimos dinero prestado a un tercero, sea un banco o una institución. En contra prestación, ese tercero nos cobra una tasa de interés, que es el costo por darle uso a ese dinero durante el tiempo que nos tome pagarlo.
¿Necesito el préstamo?
Antes de solicitar dinero en una entidad bancaria, debes ser consciente de tus ingresos y deudas. Lo anterior te ayudará a determinar si tu presupuesto te permite estar al día con la obligación bancaria que vas a adquirir. Además, debes analizar si es necesario recurrir a esta opción, pues puedes acudir a otros insumos como cesantías, ahorros, etc.
Al momento de adquirir un crédito, ten en cuenta:
Tasas de interés
Valor de los seguros
Plazo de pago
Facilidades para realizar los pagos
Tiempo de procesamiento de la solicitud de crédito
Documentos
Condiciones
Oferta de producto
Antes de asumir un crédito, recuerda:
Tener un propósito claro para el préstamo
Si es una inversión, debes conocer en detalle el negocio
Estar seguro de que tus ingresos te permitirán cumplir con la cuota
Calcular los costos de tramitar el préstamo y los intereses
Endeudamiento¿Qué es la capacidad de endeudamiento?:
La capacidad de endeudamiento es el nivel máximo en que puedes endeudarte, y para calcularlo es preciso tener en cuenta tus ingresos netos, solvencia y el porcentaje actual de lo que debes sobre lo que tienes.
¿Qué determina la capacidad de endeudamiento?
Cuando haces una solicitud de un crédito ante un banco, dicha entidad tiene en cuenta algunos factores como tus ingresos (incluyendo ingresos fijos y variables), tus gastos y tu historial crediticio, el cual permite conocer, entre otras cosas, qué tan puntual y constante eres con los pagos de tus obligaciones bancarias.
Calcula tu capacidad de endeudamiento
Aunque cada banco tiene su propia forma de cuantificar este índice, la fórmula general está establecida así:
Capacidad de Endeudamiento = (Ingresos Totales mes – Gastos Fijos mes) x 0,35.
Es así como, tus ingresos netos deben cubrir tres veces la cuota mensual probable. Si ya tienes deudas adquiridas entonces la capacidad de endeudamiento será menor, pues los gastos fijos incluyen esos pagos mensuales.
El 0,35 se debe a que hoy en día, se considera que las deudas no deben superar el 35% de los ingresos netos mensuales de una persona.
En cualquier caso, si el resultado del cálculo es cercano a cero, no tienes capacidad de pago y no es conveniente que tomes un préstamo.
Ahora, para saber qué porcentaje debes del total que tienes, los bancos usan esta fórmula:
Nivel de endeudamiento = (Pasivos Totales / Activos Totales) x 100.
Este porcentaje no debe superar el 70%. Si es menor, el nivel de endeudamiento será más sano y tendrás más posibilidades de obtener un préstamo.
Recuerda que antes de solicitar un préstamo, es necesario conocer tu nivel de endeudamiento, tanto para efectos de los trámites bancarios, como para saber si de verdad te conviene endeudarte en ese momento. Si tienes dudas al respecto, acércate para entender juntos tu situación financiera y brindarte las opciones más viables para tu caso.